ДМС на работе: пыль в глаза или реальная польза?

Жили же как-то с обычными полисами обязательного страхования, которые выдает государство! Но отличие добровольного страхования от обязательного в том, что стоимость первого выше. И как это часто бывает, высокая стоимость опирается на высокое качество услуг.

Многие из тех, кто столкнулся с бесплатной медициной, начинают присматриваться к платным услугам. Если их предоставляет компания (вы лишь предъявляете страховой полис) — это повод порадоваться тому, как удачно вы устроились на работу.

• Оперативная и качественная медицинская помощь, за которую не придется платить.
• Высокий уровень сервиса, без очередей и хамства: страховые компании стараются работать с лучшими клиниками, при выборе которых опираются на репутацию и отзывы.
• Доступ к хорошим врачам с высокой квалификацией — ради конкурентоспособности именно таких нанимают платные клиники.

Возможно, вы и раньше задумывались о том, чтобы поберечь нервы и приобрести полис ДМС. Но корпоративный ДМС (для вас бесплатный) обойдется работодателю в среднем в полтора раза дешевле, чем вам — частный.

• Вакансии с ДМС гораздо привлекательнее для соискателей — а значит, крепнет бренд работодателя, растет конкурентоспособность на рынке труда. Это становится важным для компаний, когда необходимо найти подходящих узкопрофильных специалистов.
• ДМС — инструмент удержания сотрудников (вы дважды подумаете, прежде чем отправлять резюме в новую компанию) и повышения лояльности к работодателю (вы ощущаете заботу со стороны компании).
• Сотрудники меньше болеют благодаря своевременному и качественному лечению, а также профилактике, которая входит в некоторые корпоративные ДМС-пакеты. Благодаря этому в компании реже срываются важные проекты, сохраняется высокая продуктивность.
• Работодатель экономит на налогах: уплаченные страховые премии включаются в фонд оплаты труда (в пределах 6%), что снижает размер налога на прибыль (статьи 213, 253, 255 НК РФ).
• Работодатель экономит на социальных отчислениях: ЕСН на страховую премию начислять не надо (статья 9 ФЗ № 212-ФЗ).

За формулировкой «полис добровольного медицинского страхования» может скрываться короткий или длинный перечень услуг, а комбинации могут быть очень разными. Ниже перечислим варианты — от самого «печального» и странного до «тяжелого люкса».

• Любой перечень услуг — притом что стоимость полиса автоматически вычитается из зарплаты.
• Любой перечень услуг — притом что за полис сотрудник может по желанию доплачивать.
• Медосмотры и плановая диспансеризация — в порядке приоритета по сравнению с остальными пациентами.
• Выдача справок в спортивно-оздоровительные учреждения (фитнес-клубы, бассейны).
• Страхование от несчастных случаев на рабочем месте — если это не установлено законом, но работодатель готов оплатить.
• Вакцинация от ковида — без записи и очереди.
• Плановая вакцинация согласно национальному календарю прививок для взрослых.
• Экстренное медицинское вмешательство (например, инъекция иммуноглобулина против клещевого энцефалита при укусе клеща).
• Прием терапевта в бесплатной больнице, но без очереди.
• Выдача больничных листов в бесплатной больнице, но без очереди.
• Прием терапевта в частной клинике с доплатой за дорогостоящие услуги.
• Прием терапевта в частной клинике без доплаты за дорогостоящие услуги.
• Получение так называемого «второго мнения», если медицинский случай сложный, — в том числе в платной клинике у высококвалифицированного специалиста.
• Диагностика и анализы: крови, рентген, УЗИ.
• Частная скорая помощь.
• Консультации узких специалистов в бесплатной больнице, но без очереди.
• Консультации узких специалистов в платной клинике.
• Лечение последствий ковида.
• Лечение сахарного диабета в поликлинике и в стационаре.
• Анализы крови на гормоны.
• Физиолечение: светолечение, магнитотерапия, ЛФК, лечебный массаж.
• Консультации специалистов по телефону.
• Полис путешественника — экстренная помощь в других странах
• Служба психологической поддержки.
• Госпитализация, в том числе оплата лекарств по назначению врача.
• Госпитализация и платные палаты повышенной комфортности в бесплатных стационарах.
• Госпитализация и палаты повышенной комфортности в частных клиниках.
• Восстановительное лечение (например, в санаториях) по назначению врача.
• Программы профилактики болезней, например: индивидуальные программы оздоровления или снижения веса, консультации с диетологом и психотерапевтом, персонализированные чекапы (регулярные проверки здоровья по определенному алгоритму), дни здоровья при участии врачей и профессиональных ведущих (в том числе в игровой форме), рассылки на тему здоровья по электронной почте, вебинары по любым темам по запросу.
• Врач, который консультирует сотрудников компании по определенному расписанию прямо в офисе.
• Ведение беременности для сотрудниц компании, включая приемы гинеколога, анализы, скрининги и обследования.
• Стоматология — от базового перечня услуг (установка пломб, гигиеническая чистка) до расширенного (отбеливание, установка коронок).
• Медицинское обслуживание членов семьи.
• Ведение беременности для супруг сотрудников.
• Стоматология для членов семьи.

• Только после испытательного срока или оговоренного заранее периода работы в компании.
• Только руководящим и топовым сотрудникам.
• Только работникам, трудящимся в тяжелых условиях с риском для здоровья.

Впрочем, есть компании, которые покупают ДМС для всех сотрудников, за исключением разве что стажеров и уборщиков.

Порой и перечень услуг внушительный, и формулировки красивые, но мелким шрифтом прописаны нюансы и ограничения, которые превращают полис в пустышку. Чтобы не чувствовать себя обманутым, найдите в документе информацию:

• о доступе в клиники — будет это одно медучреждение, несколько или все клиники вашего города;
• уровне клиник, с которыми заключен договор о медицинском обслуживании;
• перечне и количестве узких специалистов, услуги которых оплачиваются полисом;
• предельном количестве визитов в клинику (например, в течение года);
• предельном количестве вызовов на дом врача или частной скорой помощи;
• предельном количестве процедур, анализов, физиопроцедур;
• условиях, на которых будет проводиться госпитализация (возможно, помощь оказывается только в случае угрозы для жизни);
• условиях, на которых будут выдаваться лекарства;
• предельной страховой сумме, на которую может быть оказано лечение (например, единоразово или в течение года);
• исключениях из страховых случаев или франшизе (частичной оплате медицинских услуг);
• правилах и сроках согласования со страховой компанией (сложные правила и длинные сроки не говорят о хороших условиях полиса);
• способах отправки запросов и проведения согласований (по телефону, через мессенджеры или через специальные приложения).

Интересоваться подробностями стоит, когда вас уже пригласили на работу. Прежде чем брать паузу на обдумывание, вы вправе попросить перечень услуг по полису ДМС, которым «козырнет» эйчар (он есть в приложении к договору на страхование сотрудников).

А если ваша компания заключила договор о корпоративном ДМС (и торжественно об этом сообщила на корпоративе, ежегодном собрании, мероприятии по тимбилдингу) — можно:

• позвонить по горячей линии страховой компании, указанной в полисе;
• запросить перечень услуг и условий в отделе кадров.

Стоит ли учитывать ДМС при выборе из нескольких вариантов работы? Не «дэмээсом» единым: если вас в ближайшие три-пять лет будет ежемесячно расстраивать размер зарплаты или ежедневно третировать токсичный руководитель — вряд ли бесплатные медицинские услуги утешат и застрахуют от мыслей об увольнении. Но если никак не удается определиться и хочется знака свыше, ДМС может перевесить чашу весов — ценно, когда компания заботится о здоровье сотрудников.

_{Корректор/литредактор: Варвара Свешникова
Иллюстрация: Pixabay}