Как перестать жить от зарплаты до зарплаты и начать копить

10 791
Деньги

С нетерпением ждете зарплаты, потому что денег на карточке осталось ровно на день-два? Ситуация, до боли знакомая многим. Сберегать зачастую сложнее, чем тратить. Но, к счастью, это можно исправить. Главное — начать, а мы подскажем как.

Зачем, собственно, экономить и копить?

Еще год назад были те, кто считал, что жизнь слишком коротка, чтобы тратить ее на погоню за деньгами, — сейчас уже так мало кто считает. Проиллюстрируем на примере.

Согласно исследованию «Левада-центра», проведенному в июле 2020 года, 65% россиян, столкнувшись с «коронакризисными» трудностями, выходили из положения с помощью личных сбережений. Вот только не у всех они были. В марте 2020 года выяснилось, что почти 64% россиян оказались в условиях самоизоляции без каких-либо накоплений.

При этом опрос ВЦИОМ, проведенный в феврале 2020 года, показал: большинство из нас (71%) понимают, что копить и откладывать необходимо.

Речь не только о форс-мажорных ситуациях, которые случаются раз в столетие. Откладывать стоит:

  • на старость,
  • крупные покупки,
  • образование детей,
  • непредвиденные проблемы со здоровьем.

Кроме того, ничто не вечно. С любимой работы могут сократить, зарплату — урезать, расходы вырастут, если потребуется помогать пожилым родителям или в семье родится ребенок. Так называемая финансовая подушка — гарантия вашего спокойствия, страховка от неприятностей, которые, к сожалению, случаются.

Почему мы знаем, что «надо», но не копим?

Причин несколько.

1. У людей нет свободных денег: вообще нет положительной разницы между доходами и расходами.

2. Люди оптимистичны и считают, что ничего плохого не случится, поэтому не заводят «заначку».

3. Люди не применяют имеющиеся у них в распоряжении способы сократить расходы (или не знают о таковых):

  • не пользуются налоговыми вычетами;
  • не рефинансируют кредиты (а также не обсуждают с банком реструктуризацию, не в курсе кредитных каникул 2020 года);
  • не используют положенные им пособия и льготы;
  • не оформляют карты с начислением процентов на остаток, с кешбэком и бонусами.

4. Люди не верят в рубль, в стабильность финансовых инструментов и считают, что лучше всё потратить сейчас, чем откладывать, так как всё неизбежно обесценится, а вклады не спасут.

Наталья Смирнова, инвестор, финансовый блогер, основатель онлайн-школы по личным финансам numberoneschool.ru

Враг экономии и сбережений — плохая память. Как правило, о сбережениях мы вспоминаем в последний момент, когда денег уже не остается. Еще память избирательна: мы помним хорошее и забываем плохое. Например, то, как сидели без денег пару месяцев во время поиска работы или не ездили в отпуск, потому что просто на него не накопили.

Даже понимая, что финансовая подушка нужна, мы откладываем ее создание на потом. Это долго, сложно, затратно по времени… Отговорок больше, чем веских причин начать.

Существует много стереотипов, мифов, психологических установок, которые мешают людям начать копить.

  • «Я хочу наслаждаться жизнью здесь и сейчас и не отказывать себе в чем-то ради накоплений».
  • «Я всё куплю в кредит. Зачем копить?»
  • «Всё равно будет кризис: смысл копить, если всё пропадет?»
  • «Я не могу надолго загадывать. Всё слишком непредсказуемо. Лучше потратить здесь и сейчас, пока есть ясность».
  • «Всё равно отберут / заблокируют / национализируют и не вернут».
  • «Всё равно банк / брокер / управляющая компания лопнет или отзовут лицензию».
    «Это всё слишком сложно. В финансовых инструментах я не разберусь».
  • «Какой смысл откладывать копейки? Надо начинать с крупной суммы: что мне дадут одна-две-три тысячи инвестиций в месяц?»
  • «Меня всё равно обманут, так что уж лучше не откладывать ничего».
  • «Рубль обесценится, инфляция всё съест, какой смысл откладывать».

Наталья Смирнова, финансовый советник

Как всё-таки начать копить?

Ответ зависит от вашей жизненной ситуации. Если у вас совсем нет свободных денег, то советы ниже вам пока не нужны. Развивайтесь в профессии и претендуйте на более высокие должности, ищите работу, на которой предлагают зарплаты выше вашей нынешней, берите подработки и живите по средствам — без кредитов и неоправданных, незапланированных крупных трат.

Если же положительная разница между доходами и расходами у вас есть (или теоретически может/должна появиться), перечислим способы, которые помогут вам сформировать финансовую подушку в ближайшие два-три года.

Найдите свою мотивацию

Популярный совет — «копите на что-то конкретное», но работает он не для всех. Для одних большая цель в виде новой машины или кругосветного путешествия станет светом в конце туннеля, а других отпугнет своей «невыполнимостью».

Если вы человек эмоциональный, спонтанный и не видите смысла в том, чтобы загадывать далеко вперед, — копите на неизбежное («комфортную пенсию», «образование детей», «непредвиденные расходы на здоровье»), а также на приятное («финансовую свободу» или «внезапные “хочу”»).

Платите себе первому

Сначала сбережения, потом расходы — и не наоборот. Отложив хотя бы часть зарплаты на счет в банке, вы распределите оставшиеся деньги так, чтобы хватило на всё необходимое. Будет меньше спонтанных покупок или незапланированных посиделок в кафе, но на главное (еду, детей, оплату аренды за квартиру) хватит.

Процесс можно и нужно автоматизировать (помните, что одна из причин нашего легкомыслия — плохая память?). Настройте автоперевод фиксированного процента от любых поступлений на зарплатный счет сразу на накопительный счет или вклад. Некоторые банки предлагают опцию округления расходов: разница автоматически уходит в копилку или на инвестиционный счет.

Не завышайте ожидания

Пусть «мало», пусть «несерьезно», главное — регулярно. Если никогда прежде не откладывали, начните отчислять от доходов хотя бы 1% или переводить на счет ежемесячно хотя бы тысячу рублей. Ваши сомнения в том, что это «работает», развеются, как только спустя несколько месяцев вы увидите, что сумма выросла, а качество вашей жизни не ухудшилось.

Держитесь подальше от «черных дыр»

Это условное название для расходов и ситуаций, при которых бесконтрольно и незаметно утекают деньги. Среди них:

  • распродажи;
  • перекусы;
  • вредные привычки;
  • непродуманные, слишком поспешные покупки;
  • регулярные, но необязательные расходы (например, подписки на сервисы и услуги).

Контролируйте расходы

Повлиять можно лишь на то, о чем вы знаете. А «знать», на что уходят ваши деньги (и откуда они приходят), помогут приложения для управления бюджетом. Самые популярные: CoinKeeper, «Дзен-мани», 1Money, Monefy, «Домашняя бухгалтерия». Даже файл в экселе или гугл-таблицах, который вы создадите и настроите под себя, станет отличным источником информации.

Оптимизируйте расходы

Легко сказать «трать меньше!» или «откажись от ненужных расходов!» — в нашей голове траты формируют некий «комфортный образ жизни». Сокращая расходы, мы словно в чем-то обделяем себя.

Выручат компромиссы и умеренность. Не отменяйте всё «баловство» сразу, а если уж отменили, то не позволяйте ежедневным расходам «съедать» средства: сразу направляйте в копилку.

Регулярно проверяйте, какие новые тарифы появились у сотового оператора. Пользуйтесь программами лояльности от автозаправок и любимых кафе. Встречая очередной совет по экономии, заносите его в блокнот или ежедневник, а потом тестируйте. Совет может не сработать в вашем случае — а может стать одной из ваших «экономных» привычек.

Одни находят в экономии особое удовольствие, другие называют ее мелочностью. Ищите баланс: не нужно подчинять процессу экономии всю свою жизнь, но можно воспринимать его как интересный эксперимент.

Учитесь быть финансово независимым

Убедите себя интересоваться темой экономии, сбережений и инвестиций. Начать можно с хорошей книги, например:

  • Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне»,
  • Б. Шефер «Путь к финансовой свободе»,
  • Р. Кийосаки «8 финансовых заблуждений»,
  • В. Робин «Кошелек или жизнь?»,
  • А. Тарасова «Сам себе финансист».

Читайте рассылки от вашего банка или короткие советы (сториз) в приложении для смартфона. Подпишитесь на финансового блогера и экспериментируйте с его советами. Сходите на базовый курс по инвестированию или поучаствуйте в марафоне по личным финансам (бывают бесплатные).

Не просто копите, но инвестируйте

Используйте такой способ инвестиций, при котором забрать деньги раньше времени будет затруднительно: идеально для этого подойдет индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Настройте автоматическое пополнение счета, чтобы в день зарплаты на него уходило хотя бы 5–10%.

Если нет понимания, куда инвестировать, то лучше открывать индивидуальный инвестиционный счет в управляющей компании, а не в брокере. Вы просто выберете стратегию управления вашим счетом, а управляющая компания сама будет инвестировать переводимые вами средства. Если вы новичок и боитесь потерь — не рискуйте, выбирайте для начала консервативную стратегию.

ИИС открывается на три года и позволяет получать налоговые льготы, а именно — ежегодно возвращать до 13% от денег, которые были переведены на счет (в рамках налогового вычета). Вашими деньгами будут управлять профессионалы — инвестировать их спокойно и обдуманно. В то же время при острой потребности можно закрыть этот счет до истечения трех лет, просто вычеты придется вернуть государству.

Обязательства пополнения счета нет: если будет трудно, можно не пополнять. И смотреть в портфель чаще чем раз в полгода (а лучше — год) не нужно.

Наталья Смирнова, финансовый советник

Какие ошибки лучше не совершать?

Бывает так, что попытки откладывать, «копить» приводят к разочарованиям и постепенно сходят на нет. Предупрежден — значит вооружен: постарайтесь избегать следующих неудачных ситуаций и подходов к сбережениям.

  • Люди начинают копить по принципу «пятилетку за три года», то есть отказывают себе во всём. В итоге срываются и всё тратят.
  • Люди решают начать с малых сумм. Не увидев значимой суммы через пару месяцев, полагают, что толку от сбережений нет, — и всё накопленное тратят.
  • Люди начинают копить, при этом любые потребности воспринимают как крайне важные, поэтому тратят едва накопленные средства на первые попавшиеся нужды.
  • Начав откладывать, люди «переезжают жить» в новостные ленты ведущих деловых СМИ — содрогаются от негатива и под наплывом плохих новостей тут же всё снимают, опасаясь дефолта.
  • Люди начинают инвестировать сразу в рискованные инструменты, чтобы побыстрее накопилось, толком не изучив риски, — в итоге получают убытки. А если эти инструменты вообще из области пирамид, финансовых махинаций с участием нелегальных частных управляющих — то и вообще все деньги теряют.

Наталья Смирнова, финансовый советник

Редактор: Наталия Алекса
Корректор/литредактор: Варвара Свешникова
Иллюстрация: Slava Dumchev / Shutterstock

Есть что сказать по теме? Пишите.

Похожие статьи