Кому проще получить кредит в 2021 году

Как ни странно, проще всего получить кредит наемному работнику, даже если у него серая зарплата и он не может подтвердить весь доход справкой 2-НДФЛ. Такой сотрудник может заполнить справку по форме банка и взять кредит, если работает на последнем месте больше года. Выдать кредит банк может и трудоустроенному гражданину с меньшим стажем, если у него хорошая кредитная история.

Также при низкой официальной зарплате получить кредит поможет недвижимость, если она у вас в собственности. Чтобы получить потребительский кредит, предоставлять это имущество банку в залог не обязательно. Достаточно указать в заявке, что оно есть, и при необходимости представить подтверждающие документы.

Еще можно привести с собой в банк созаемщика. При серой зарплате это повысит шансы на получение кредита.

Банк может выдать кредит наемному работнику с серой зарплатой и при отсутствии недвижимости и поручителей. Дело в том, что в кредитных организациях есть методики для оценки платежеспособности заемщиков. Например, банк определяет, сколько зарабатывают люди той же профессии, возраста и стажа в том же регионе, что и клиент. Если потенциальный заемщик указал в заявлении сравнимую с этим сумму зарплаты, кредит могут выдать.

Кроме того, для клиентов, которые хотят взять потребительский кредит от 10 тысяч рублей, банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки. Этот показатель отражает, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Чем выше кредитная нагрузка, тем меньше шансов получить кредит.

Чтобы проверить кредитную нагрузку, банк запросит в бюро кредитных историй информацию обо всех существующих кредитах и займах клиента, также в расчет включат сумму среднемесячного платежа по новому кредиту. Этот показатель сверят с ежемесячным доходом клиента по справкам о доходах, а иногда и по данным Пенсионного фонда о начисленных страховых взносах. У тех, кто получает серую зарплату, показатель кредитной нагрузки будет выше, так как не весь заработок виден банку. Соответственно, риск отказа в кредите возрастет.

Многие крупные банки предлагают малому и среднему бизнесу кредиты на льготных условиях. Но на деле взять кредит на развитие бизнеса или на личные нужды ИП не так-то просто.

Большинство банков неохотно дают кредиты ИП, даже по высоким ставкам. Считается, что, в отличие от наемного работника, который в случае увольнения выйдет на другое место, индивидуальному предпринимателю при потере доходов будет сложно найти другой источник средств, например устроиться на работу. Кроме того, придется отвечать по долгам бизнеса.

Практически нет шансов получить кредит у ИП, имеющих небольшие обороты или долги по ранее выданным кредитам, а также у тех, кто зарегистрировался не так давно. Банки опасаются, что предприниматель не сможет выплачивать кредит.

Чтобы получить кредит, нужно проработать на рынке не менее полугода, получать прибыль и иметь хорошую кредитную историю.

Также ИП может получить кредит с помощью гарантийного фонда, который выступит поручителем перед банком. Как правило, к помощи гарантийного фонда ИП прибегают, когда для залога не хватает собственного имущества. Гарантийными фондами могут стать в том числе фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и центры развития предпринимательства в регионах.

Фонды предоставляют поручительство за вознаграждение. Размер вознаграждения фонда в среднем составляет 2,5% годовых от суммы поручительства. Эту сумму ИП должен оплатить фонду при заключении договора.

Чтобы получить кредит, ИП может обратиться напрямую в гарантийный фонд или в банк, который сотрудничает с фондом по программе предоставления поручительства.

Самозанятые — это граждане, которые сами обеспечивают себя работой и платят налог на профессиональный доход. Например, репетиторы, няни, домработницы, фотографы, дизайнеры и т. д. Как и ИП, самозанятый работает на себя, может сотрудничать и с компаниями, и с физическими лицами. Но в отличие от ИП самозанятые не могут нанимать работников, платят налоги только тогда, когда получают доход, и не сдают отчетности в налоговую инспекцию.

Например, если у самозанятого есть кредитная карта и он стабильно уплачивает по ней обязательные платежи, то банк может выдать кредит. При этом обращаться за кредитом самозанятому рекомендуется не сразу после регистрации, а, например, через полгода.

Для оформления кредита нужно предоставить:

• справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход минимум за год;
• справку о постановке на учет (снятии с учета) физлица в качестве плательщика налога на профессиональный доход.

Заявляемый доход от работы должен покрывать расходы на обслуживание и погашение кредита.

Если доход нестабильный, банк может отказать в кредите.

Для получения кредита на крупную сумму — от миллиона рублей — банк потребует от самозанятого обеспечение в виде:

• поручительства гарантийных организаций,
• залога недвижимого имущества,
• залога движимого имущества.

Кроме того, самозанятым может быть сложно получить ипотеку еще и потому, что закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на 10 лет (до 2028 года). Отдельные банки не выдают им жилищные кредиты.

_{Иллюстрация: VPales / Shutterstock}