Как взять кредитные каникулы и может ли банк их не дать

Некоторое время долг можно не платить, но не всем

1 917

Сейчас в России существует два вида каникул, связанных с разного рода займами. Ипотечные каникулы — для тех, кто купил в кредит жилье и не справляется с выплатами, — существуют с 2019 года. Каникулы, которыми могут воспользоваться обладатели любого займа, появились как временная мера в 2020 году, когда многие теряли работу из-за пандемии, и в 2022-м их вернули. Разберемся, как устроены те и другие.

Способы сэкономить, если всё вокруг подорожало

Как работают кредитные каникулы

Кредитные каникулы дают возможность в течение некоторого периода не платить ежемесячные взносы. Долг при этом не списывается, так что долгосрочной выгоды в них нет. Зато они значительно облегчают жизнь, если материальное состояние заемщика ухудшилось.

Предполагается, что за время каникул человек сможет восстановить доход (например, устроившись на хорошо оплачиваемую работу) и продолжить гасить кредит без штрафов и пеней, которые могут начислить, если не платить взносы вовремя.

У заемщика, который решил воспользоваться кредитными каникулами, есть варианты:

  • какое-то время ничего не платить банку,
  • уменьшить ежемесячные платежи до комфортной суммы.

Свой выбор не обязательно согласовывать с банком — но банк нужно уведомить о решении.

Максимальная длительность каникул — полгода; точный срок должник выбирает сам в соответствии с обстоятельствами. Например, если у него появится возможность снова платить по графику уже через месяц, то он сразу же может вернуться к плановому погашению кредита.

Аналогичным образом работают и ипотечные каникулы.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами

Кредитные каникулы можно взять, если доход за прошлый месяц снизился на 30% или более по сравнению со среднемесячным в 2021 году. При этом заем не должен превышать:

  • 6 млн при ипотеке в Москве;
  • 4 млн при ипотеке в Московской и Ленинградской областях, а также в Санкт-Петербурге;
  • 3 млн при ипотеке в других регионах;
  • 700 тысяч при автокредите;
  • 300 тысяч при потребительском кредите;
  • 100 тысяч при займе по кредитной карте.

Подразумевается сумма, указанная в договоре. Сколько вам осталось выплатить, значения не имеет.

Основания для ипотечных каникул такие:

  • Доход за предыдущие два месяца снизился более чем на 30%, а размер платежа теперь превышает 50% от заработка за месяц.
  • У заемщика стало больше иждивенцев — например, родился ребенок. При этом доход за последние два месяца уменьшился на 20%, а размер платежа составляет 40% от месячного заработка.
  • Должник потерял работу и зарегистрировался на бирже труда.
  • Плательщик заболел на срок более чем два месяца или признан инвалидом первой или второй группы.
  • Заемщик вышел на пенсию по старости и больше не работает.

И ограничений для оформления ипотечных каникул больше:

  • Ипотечное жилье — единственное у заемщика, и он в нем живет.
  • Условия по кредиту ранее не менялись.
  • Сумма кредита не превышает 15 млн.

Важно: за кредитными каникулами можно обратиться только до 30 сентября 2022 года.

Как мы тратили зарплату раньше и как тратим ее сейчас

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы понять, как лучше связаться с банком, перечитайте кредитный договор. В нем, скорее всего, будет указано, куда стоит писать или звонить. Можно также обратиться в банк и спросить, в каком виде им лучше направить заявление.

В документе нужно указать причину обращения за каникулами, а также их желаемый срок и форму — будете вы платить меньше или возьмете паузу. В заявлении на ипотечные каникулы можно указать дату начала. Она должна быть в пределах двух месяцев со дня обращения. Если вы не укажете это, то датой начала каникул будет считаться день отправки заявления.
Для кредитных каникул достаточно одного заявления. Изменение дохода банк может проверить сам через ПФР и налоговую. Иногда учреждение просит дополнительные документы — на это у него есть 60 дней.

Для ипотечных каникул придется собрать пакет документов, подтверждающий право на отсрочку платежей. Это могут быть справки о доходах или больничный — ориентируйтесь на причину, по которой вы оформляете ипотечные каникулы. Также необходимо приложить выписку из Единого государственного реестра недвижимости о жилье, которое есть у вас в собственности.

Байки от редакторов, истории, которые нас зацепили, полезные и бесполезные сообщения-«молнии» — всё в ТГ-канале «Просто работы». Не хватает только вас.

Почитать

Как понять, что кредитные каникулы начались

У банка есть пять дней на то, чтобы рассмотреть заявление и подготовить новый график платежей с учетом каникул. В течение этого срока вам должно поступить уведомление, что ваш запрос одобрен. Если вы не соответствуете критериям, указанным в законе, — придет отказ. Если никаких уведомлений, в том числе с отказом, банк вам не предоставляет в течение 10 дней, значит, каникулы начались.

Лучше заранее убедиться, что вы имеете право претендовать на отсрочку. Иначе может сложиться так, что сначала вам одобрят каникулы, а потом, если откроются дополнительные факты, их отменят. Например, если выяснится, что вы указали не весь свой доход и не подходите под критерии. Как результат — каникул не было, а у вас образовалась просрочка.

Как понять, что кредитные каникулы начались

У банка есть пять дней на то, чтобы рассмотреть заявление и подготовить новый график платежей с учетом каникул. В течение этого срока вам должно поступить уведомление, что ваш запрос одобрен. Если вы не соответствуете критериям, указанным в законе, — придет отказ. Если никаких уведомлений, в том числе с отказом, банк вам не предоставляет в течение 10 дней, значит, каникулы начались.

Лучше заранее убедиться, что вы имеете право претендовать на отсрочку. Иначе может сложиться так, что сначала вам одобрят каникулы, а потом, если откроются дополнительные факты, их отменят. Например, если выяснится, что вы указали не весь свой доход и не подходите под критерии. Как результат — каникул не было, а у вас образовалась просрочка.

Сколько нужно заплатить за кредитные каникулы

Ипотечные каникулы — это беспроцентная отсрочка платежей: после паузы вы продолжаете платить по старому графику, а пропущенные взносы нужно будет отдать в конце периода.
Кредитные (неипотечные) каникулы не бесплатные. За каждый месяц простоя на сумму долга начисляются проценты — по ставке договора для ипотеки, две трети от среднерыночной для остальных займов.
Запомните этот нюанс и при обращении в банк для оформлении отсрочки убедитесь, что вы с сотрудником кредитной организации говорите об одном и том же виде отсрочки платежей.

Корректор/литредактор: Варвара Свешникова
Иллюстрация: BrianAJackson / IStock

32 приметы для тех, кто хочет разбогатеть