Что делать, если не хватает баллов и стажа для пенсии?

Получать пенсию по старости в России могут граждане, которые:

1) достигли пенсионного возраста. В 2024 и 2025 годах это 58 лет для женщин и 63 года для мужчин. Пенсионный возраст постепенно повышается и с 2028 года будет составлять 60 и 65 лет соответственно;
2) имеют необходимый страховой стаж. Это период, в течение которого за человека выплачивались страховые взносы. Согласно закону «О страховых пенсиях», он составляет 15 лет. Длительный стаж — 37 лет для женщин и 42 года для мужчин — дает право на оформление досрочной пенсии;
3) набрали достаточно индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов).

От количества пенсионных баллов напрямую зависит размер страховой пенсии. Он рассчитывается по формуле:

Страховая пенсия = сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов × стоимость пенсионного коэффициента + фиксированная ежемесячная доплата

Стоимость пенсионного коэффициента и размер доплаты устанавливает государство. В 2024 году это 133,05 и 8134,88 рубля соответственно.

Индивидуальные пенсионные коэффициенты начисляются каждый год. Их количество зависит от размера страховых взносов, которые за сотрудника выплачивает компания или он сам.

За год можно получить максимум 10 баллов. Они начисляются не только за то время, что человек фактически работал. Согласно статьям 12 и 15 закона «О страховых пенсиях», в страховой стаж засчитываются и другие периоды, по которым установлены фиксированные коэффициенты, — например, если сотрудник в течение года был в отпуске по уходу за первым ребенком до полутора лет или служил в армии по призыву, то он получит 1,8 балла.

Узнать, сколько пенсионных баллов у вас сейчас, можно в личном кабинете на «Госуслугах» или на сайте СФР.

Если вы долго работали неофициально, не работали вовсе или кто-то из работодателей не платил страховые взносы, баллов и стажа может быть недостаточно для выхода на пенсию. Советуем до наступления пенсионного возраста проверить сведения о себе — так у вас будет время спланировать дальнейшие действия.

Если баллов недостаточно, у вас есть четыре основных варианта:

1. Дополнить данные. Иногда СФР учитывает не весь страховой стаж — в этом случае вы можете подать заявление на корректировку данных через «Госуслуги» или в фонд напрямую. Важно, чтобы у вас были подтверждающие стаж документы — например, трудовой договор и трудовая книжка.

2. Купить пенсионные баллы. О том, как это сделать, расскажем далее.
3. Продолжать работать, пока не наберется достаточно стажа и пенсионных баллов.
4. Подождать пять лет после наступления пенсионного возраста и оформить социальную пенсию. В 2024 году она составляет 7689 рублей 48 копеек в месяц. К социальной пенсии есть федеральная надбавка — она повышает выплату до уровня прожиточного минимума (в 2024 году для пенсионеров это 13 290 рублей).

Один из вариантов выхода из ситуации, когда стажа для пенсии не хватает, — заключить с СФР договор о добровольном пенсионном страховании. Но это можно сделать при условии, если вы:

• самозанятый;
• индивидуальный предприниматель;
• адвокат, арбитражный управляющий или нотариус, который занимается частной практикой;
• получаете пенсию за выслугу лет или по инвалидности в соответствии с законом «О военных пенсиях»;
• не работаете;
• работаете за пределами России;
• хотите выплатить взносы за человека, за которого их не перечисляют.

Заключая такой договор, вы обязуетесь выплачивать страховые взносы самостоятельно. Минимальный размер такого взноса в год определяется по формуле:

МРОТ × 22% × 12 месяцев

В 2024 году минимальный взнос составит 50 798,88 рубля. За такой взнос вы получите 1,037 пенсионного балла.

Максимальный ежегодный взнос тоже ограничен. Он рассчитывается по формуле:

8 × МРОТ × 22% × 12 месяцев

В 2024 году максимальный взнос составит 406 391,04 рубля. За него вам начислят 8,292 балла.

Чтобы перечислять взносы самостоятельно, вы можете подать заявление через личный кабинет на «Госуслугах», на сайте СФР или через приложение «Мой налог» (для самозанятых). Можно также отправить заявление почтой в местное отделение фонда или прийти туда лично.

Для заключения договора вам понадобятся:

• паспорт заявителя;
• паспорт человека, за которого будут выплачиваться взносы (если планируете перечислять не за себя);
• документы, подтверждающие работу за границей, регистрацию в качестве самозанятого или постановку на учет в качестве адвоката;
• документы, подтверждающие получение пенсии за выслугу лет или по инвалидности (если на вас распространяется закон «О военных пенсиях»).

Расчетный период по страховым взносам начинается со дня подачи заявления в СФР. Чтобы перестать выплачивать взносы, вам также нужно будет подать заявление.

Выше мы сказали, сколько можно купить пенсионных баллов в 2024 году. Но это не единственное ограничение. Вот что нужно знать, если решите докупить пенсионные баллы или стаж:

1. Скорее всего, вы не сможете купить все 15 лет стажа. Согласно статье 29 закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», страховые взносы, которые вы платите самостоятельно, покрывают максимум половину стажа, необходимого для выхода на пенсию по старости. То есть семь с половиной лет можно купить, но в этом есть смысл, только если еще семь с половиной лет вы уже отработали. Исключение — самозанятые и граждане, проживающие за границей: они могут купить все 15 лет.

2. Если вы хотите купить несколько лет стажа, вам придется перечислять взносы каждый год. Поэтому советуем заранее проверить, сколько у вас стажа и пенсионных баллов. Чем раньше вы это сделаете, тем больше сможете докупить до наступления пенсионного возраста.

Кроме того, покупать пенсионные баллы и стаж не всегда выгодно. В этом есть смысл, если вам не хватает, допустим, пары лет стажа и нескольких баллов, работы нет и не предвидится, а до пенсии осталось всего ничего. Но в иных случаях такой подход может быть нерациональным.

Предположим, вы хотите перечислять взносы за отца. У него уже есть семь с половиной лет стажа и 15 пенсионных баллов. Для выхода на пенсию нужно покупать по два балла в течение семи с половиной лет.

Будем ориентироваться на данные 2024 года: напомним, за 50 798,88 рубля вы получите 1,037 пенсионного балла. Следовательно, стоимость одного балла составляет: 50 798,88 ∶ 1,037 ≈ 48 986 рублей. За два балла нужно заплатить 97 972 рубля в год. А за семь с половиной лет вы заплатите 734 790 рублей.

При этих же данных размер страховой пенсии составляет: 30 × 133,05 + 8134,88 = 12 126 рублей 38 копеек в месяц. Умножаем на 12 месяцев и получаем 145 516 рублей 56 копеек в год.

Таким образом, чтобы взносы окупились, потребуется около пяти лет после назначения пенсии. Это достаточно долгий срок. Возможно, в таком случае более рационально будет по-другому позаботиться о пенсии родителей — например, инвестировав деньги или разместив сбережения на банковских вкладах.

_{Корректор/литредактор: Варвара Свешникова
Иллюстрация: DALL·E}