Денег нет: 11 причин, почему вы не можете накопить ни на что

И как это изменить

2 714

Целых 11... Понятно, как получилось, что накоплений нет более чем у половины россиян. Разбираемся, почему кто-то — со средним доходом и без богатых троюродных тетушек — покупает автомобиль, оплачивает дорогостоящее обучение, ездит в отпуск на Бали, а вы не можете накопить совсем ни на что.

«Насколько ты энергичен, столько у тебя и денег»

1. Вы не копите

Возможно, не видите в этом смысла: живете одним днем и на полную катушку. Или думаете, что время еще есть, лет через пять начнете копить и обязательно на что-нибудь накопите. Или почему-то уверены, что копить вам не дано: «врожденное транжирство» не позволит отложить ни рубля даже ради благой цели.

Будем честны. Если не копить осознанно и целенаправленно — накопить вообще-то можно, но только при уникальных условиях. Например, вы должны быть айтишником без семьи, работать удаленно на московскую или международную компанию, жить при этом в глубокой провинции и практиковать осознанное потребление.

И что делать?
Нужно захотеть. Подскажем, что может помочь.

  • Скачайте календарь жизни и посмотрите, сколько вам осталось времени, чтобы накопить на мечту или пенсию. Визуализация — великая вещь, когда используется правильно.
  • Почитайте книги о том, как начать копить, — но выбирайте не самые толстые и скучные, иначе быстро потеряете мотивацию. Наши рекомендации: «Девушка с деньгами» Анастасии Веселко, «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера, «8 финансовых заблуждений» Роберта Кийосаки.
  • От всей души позавидуйте кому-то из друзей, кто накопил на крупную покупку вашей мечты.
    Выучите наизусть фразу Мартина Лютера Кинга: «Не обязательно видеть всю лестницу, чтобы подняться на первую ступеньку».

2. У вас нет достойной цели/причины копить

Когда цели нет, особо не стараешься: получилось — слава богу, не получилось — и ладно. Когда цель невнятная, тоже сложно собраться: например, вы копите «на старость» — а на какую именно? в каком возрасте? где и при каких обстоятельствах? — или хотите «съездить к морю» — к Северному Ледовитому? на три дня? зимой?

Наконец, цель может быть «не ваша» — чужая или вирусная. Если вы с супругом копите на катер для рыбалки, но сами не умеете правильно держать спиннинг — цель чужая. Если копите на месяц на Бали под пальмами, но плохо переносите жару и долгие перелеты — цель вирусная, подхваченная из соцсетей.

И что делать?

  • Придумайте цель, от которой потеплеет внутри. Даже если она будет не слишком амбициозной, не страшно: вас привлекает — это главное.
  • Если цель «не придумывается» — решите, чего вы хотите избежать: например, жизни на 10 тысяч рублей в месяц на пенсии или техникума для ребенка, который заберет у него мечту стать врачом.
  • Конкретизируйте цель и визуализируйте ее. Доски желаний работают, когда используются правильно — ради напоминания о том, что для вас важно.

3. Вы еще не расплатились с кредитами

Только супергерой способен и кредиты выплачивать, и деньги на крупные покупки откладывать, ведь нагрузка на бюджет и психику двойная. Мозг отказывается следовать правилам, которые сам же установил. Вы часто срываетесь или бросаете уже разработанный план на полпути.

И что делать?
Пустите все силы на то, чтобы расплатиться с долгами и кредитами. Потом перечитайте эту статью.

Лайфхак! После того как выплатите кредиты банку, продолжайте их выплачивать — уже себе. Просто переводите ту же сумму в копилку: привычка тратить не все доходы у вас уже выработана и «платежи себе» не будут вызывать стресс.

4. У вас еще нет подушки безопасности

В любой момент может случиться что-то неприятное — от потопа в квартире до болезни близкого человека — и копилку придется разбить. Если это повторится несколько раз, то вы потеряете веру в себя и в то, что способны накопить хоть на что-то желанное.

И что делать?
Накопите сначала сумму, в 6–12 превышающую ваши ежемесячные расходы. Способы посмотрите в пункте семь.

5. Вы копите неправильно

Например, вы максималист. Раз в полгода бросаете все силы на то, чтобы начать копить, лишаете себя буквально всех радостей, живете впроголодь — а потом срываетесь и спускаете все сбережения на что-то незапланированное (и не очень нужное).

Или копите в ущерб важному. Например, раз за разом отказываетесь от платных пломб у стоматолога — а потом вынуждены ставить коронки или импланты, что в разы дороже. Или не радуете себя даже в мелочах — и спустя пару лет оказываетесь в кресле психотерапевта с подозрением на депрессию.

И что делать?

  • Посмотрите видео TED «Копите больше — завтра» (есть русские субтитры).
  • Оцените расходы на жизненно важные категории с учетом актуальных цен и ваших настоящих потребностей.
  • Если копите на мечту или на крупную покупку, назначьте себе щадящие сроки, добавьте промежуточные поощрения.

10 способов жить, не работая

6. Вы не умеете противостоять маркетологам

«Ведь вы этого достойны» — магическая фраза всплывает в голове всякий раз, когда вы смотрите на телевизор с гигантской диагональю, на 10-ю кофточку или на спортивный велосипед, который достанете за лето пару раз.

Или вы не умеете отличать «нужно» от «хочется». Поблагодарите родителей за свое безоблачное и безбедное детство, не омраченное несбывшимися мечтами о наборах LEGO, — и начинайте меняться.

И что делать?

Поработайте над внутренними установками с психологом. А ниже — способы перестроить мышление самостоятельно.

  • Почитайте статьи или книги об уловках маркетологов. В первый момент вы наверняка возмутитесь или расстроитесь, но затем пересмотрите свое отношение к походам по магазинам.
  • Отучите себя отдыхать от работы или проблем с помощью шопинга.
  • Составьте список радостей, которые будете себе позволять, пока копите (предусмотрите небольшой бюджет на это).
  • Берите паузы перед покупками. Психологи советуют выждать 72 часа, но порой достаточно и двух, чтобы вернулся здравый смысл.
  • Переводите покупки в часы работы. Посчитайте, сколько часов работаете в месяц, поделите сумму месячного дохода на количество часов — и узнаете, сколько в среднем зарабатываете в час. Отказаться от покупки проще, если известно, сколько часов работы ушло на ее «зарабатывание».
  • Придумайте себе «контрзаклятие» — фразу, которая будет звучать в вашей голове после «я этого достойна(-ин)». Например: «Я это достойна — послезавтра» или «Я этого достойна. И еще чашки чая в кафе прямо сейчас».

7. Вы давно не проводили ревизию расходов

Например, подписки у вас оплачиваются автоматически. Или вы невнимательно относитесь к обязательным платежам за ЖКХ/интернет и часто попадаете на пени. Или никак не выучите ПДД и регулярно получаете штрафы. Или не заглядываете перед шопингом в шкаф с вещами — потому что туда всё равно давно ничего не помещается.

И что делать?

  • Начните фиксировать все (все!) расходы любым удобным способом. И продолжайте хотя бы месяц, а лучше — три.
  • Пересмотрите все свои автоплатежи, подписки и регулярные расходы: среди них могут оказаться «морально устаревшие». Найденные суммы автоматически отправьте в копилку.
  • Перестаньте бездумно покупать обучающие курсы и полезные книги, если у вас не хватает времени и мотивации их проходить и читать.
  • Сократите список покупок, опираясь на те продукты, которые вы часто выкидываете из холодильника. Иначе говоря, перестаньте их покупать (или покупать в больших количествах).

Способы сэкономить, если всё вокруг подорожало

8. У вас нет системы

Чтобы накопить крупную сумму, нужно отслеживать доходы и расходы. Бюджетировать, оптимизировать и практиковать много других процессов с красивыми названиями. Ученые из Калифорнийского университета выяснили: люди вряд ли будут что-то делать упорно и последовательно, если для этого требуются дополнительные «телодвижения», непредвиденные усилия.

Со стройной системой и удобными инструментами для ее использования (это, например, приложения для управления личными финансами или настроенные автоплатежи) будет проще справляться с искушениями, вы будете меньше думать и больше жить.

Байки от редакторов, истории, которые нас зацепили, полезные и бесполезные сообщения-«молнии» — всё в телеграм-канале «Просто работы». Не хватает только вас.

Почитать

И что делать?
Выберите удобную для вас систему. Придется поэкспериментировать и отвергнуть пару вариантов — но вскоре станет легче. Перечислим, чем уже пользуются опытные «накопители» всего мира.

  • Отправляйте на накопительный счет вручную или автоматически 5–10% от дохода сразу после его получения.
  • Округляйте расходы и отправляйте разницу в копилку.
  • Откладывайте в копилку премии и бонусы, ограничивая расходы зарплатой.
  • Живите на свою зарплату, откладывая зарплату партнера (при высоком уровне доверия).
  • Подключайте копилки в банковских приложениях.
  • Используйте метод шести кувшинов.
  • Установите ежедневный лимит расходов.
  • Ходите по магазинам со списком.
  • Платите себе налог с каждой покупки (то есть переводите процент от потраченной суммы в копилку).
  • Устраивайте «дни без расходов» или подобные им «накопительные акции», например «стакан воды вместо стаканчика кофе».
  • Используйте метод 1–365. У него два варианта — красивый и удобный. Красивый вариант: в первый день отложите в копилку рубль, во второй — два, дальше — три и так до конца года, когда придется перевести туда 365 рублей. Удобный вариант: ежедневно откладывайте какую-то сумму, зачеркивая в специальном чек-листе цифру от одного до 365 (есть даже специальные копилки-помощники). В обоих случаях через год вы накопите 66 795 рублей.

А вообще, будьте любопытны! Прислушивайтесь, когда люди поблизости обсуждают свои системы и инструменты накоплений. Замечайте, чем пользуются те из ваших знакомых, кому удается успешно копить.

9. У вас нет команды поддержки

Например, вы копите на отпуск у моря, а супруга живет одним днем. Или дети требуют пир в кафе всякий раз после похода в кино. В этом случае у вас вряд ли получится накопить: даже если вы ведете раздельный семейный бюджет, будет сложно тратить меньше денег, да еще и взаимное недовольство появится. В этой ситуации проще сдаться и жить как привыкли.

И что делать?

Поговорите. Убедите своих близких, что поставленные цели важны для вас, а возможно — и для всей семьи (ведь в отпуск к морю вы не один поедете).

Если живете один и вам не хватает упорства или мотивации, найдите единомышленника. Станьте «бадди» друг для друга: каждый вечер отчитывайтесь об успехах. Или, наоборот, устройте состязание, кто больше накопит за месяц/полгода.

10. Вы высокомерны

Вы не используете льготы и субсидии от государства, не берете льготные путевки детям в лагеря, не собираете «бумажки» и не оформляете налоговые вычеты за лечение, учебу, покупку жилья. Вы не пользуетесь скидками или кешбэком (не максимизируете его) и совершаете крупные покупки на пике цены, в разгар сезона.

И что делать?

Повышайте финансовую грамотность, например с помощью проектов Сбера. Читайте блоги, статьи и книги. Задавайте вопросы техподдержке при выборе банковских карт. Изучайте разделы «Госуслуг», посвященные налоговым вычетам.

Как заработать денег, если у вас есть телефон

11. У вас слишком низкий доход

Если вы едва зарабатываете на еду и оплату жилья, с таких доходов вряд ли получится откладывать.

И что делать?

Ищите новые источники дохода. Меняйте специальность на ту, которая лучше оплачивается. Повышайте квалификацию и просите зарплату повыше. Верьте в себя. Начните зарабатывать больше, не увеличивая сразу расходы… но это уже тема для другой статьи.

Корректор/литредактор: Варвара Свешникова
Иллюстрация: AlexSecret / IStock