Денег нет: 11 причин, почему вы не можете накопить ни на что
И как это изменить
Целых 11... Понятно, как получилось, что накоплений нет более чем у половины россиян. Разбираемся, почему кто-то — со средним доходом и без богатых троюродных тетушек — покупает автомобиль, оплачивает дорогостоящее обучение, ездит в отпуск на Бали, а вы не можете накопить совсем ни на что.
«Насколько ты энергичен, столько у тебя и денег»
Как заработать миллион в неделю в «Доме металла»
1. Вы не копите
Возможно, не видите в этом смысла: живете одним днем и на полную катушку. Или думаете, что время еще есть, лет через пять начнете копить и обязательно на что-нибудь накопите. Или почему-то уверены, что копить вам не дано: «врожденное транжирство» не позволит отложить ни рубля даже ради благой цели.
Будем честны. Если не копить осознанно и целенаправленно — накопить вообще-то можно, но только при уникальных условиях. Например, вы должны быть айтишником без семьи, работать удаленно на московскую или международную компанию, жить при этом в глубокой провинции и практиковать осознанное потребление.
И что делать?
Нужно захотеть. Подскажем, что может помочь.
- Скачайте календарь жизни и посмотрите, сколько вам осталось времени, чтобы накопить на мечту или пенсию. Визуализация — великая вещь, когда используется правильно.
- Почитайте книги о том, как начать копить, — но выбирайте не самые толстые и скучные, иначе быстро потеряете мотивацию. Наши рекомендации: «Девушка с деньгами» Анастасии Веселко, «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера, «8 финансовых заблуждений» Роберта Кийосаки.
- От всей души позавидуйте кому-то из друзей, кто накопил на крупную покупку вашей мечты.
Выучите наизусть фразу Мартина Лютера Кинга: «Не обязательно видеть всю лестницу, чтобы подняться на первую ступеньку».
2. У вас нет достойной цели/причины копить
Когда цели нет, особо не стараешься: получилось — слава богу, не получилось — и ладно. Когда цель невнятная, тоже сложно собраться: например, вы копите «на старость» — а на какую именно? в каком возрасте? где и при каких обстоятельствах? — или хотите «съездить к морю» — к Северному Ледовитому? на три дня? зимой?
Наконец, цель может быть «не ваша» — чужая или вирусная. Если вы с супругом копите на катер для рыбалки, но сами не умеете правильно держать спиннинг — цель чужая. Если копите на месяц на Бали под пальмами, но плохо переносите жару и долгие перелеты — цель вирусная, подхваченная из соцсетей.
И что делать?
- Придумайте цель, от которой потеплеет внутри. Даже если она будет не слишком амбициозной, не страшно: вас привлекает — это главное.
- Если цель «не придумывается» — решите, чего вы хотите избежать: например, жизни на 10 тысяч рублей в месяц на пенсии или техникума для ребенка, который заберет у него мечту стать врачом.
- Конкретизируйте цель и визуализируйте ее. Доски желаний работают, когда используются правильно — ради напоминания о том, что для вас важно.
3. Вы еще не расплатились с кредитами
Только супергерой способен и кредиты выплачивать, и деньги на крупные покупки откладывать, ведь нагрузка на бюджет и психику двойная. Мозг отказывается следовать правилам, которые сам же установил. Вы часто срываетесь или бросаете уже разработанный план на полпути.
И что делать?
Пустите все силы на то, чтобы расплатиться с долгами и кредитами. Потом перечитайте эту статью.
Лайфхак! После того как выплатите кредиты банку, продолжайте их выплачивать — уже себе. Просто переводите ту же сумму в копилку: привычка тратить не все доходы у вас уже выработана и «платежи себе» не будут вызывать стресс.
4. У вас еще нет подушки безопасности
В любой момент может случиться что-то неприятное — от потопа в квартире до болезни близкого человека — и копилку придется разбить. Если это повторится несколько раз, то вы потеряете веру в себя и в то, что способны накопить хоть на что-то желанное.
И что делать?
Накопите сначала сумму, в 6–12 превышающую ваши ежемесячные расходы. Способы посмотрите в пункте семь.
5. Вы копите неправильно
Например, вы максималист. Раз в полгода бросаете все силы на то, чтобы начать копить, лишаете себя буквально всех радостей, живете впроголодь — а потом срываетесь и спускаете все сбережения на что-то незапланированное (и не очень нужное).
Или копите в ущерб важному. Например, раз за разом отказываетесь от платных пломб у стоматолога — а потом вынуждены ставить коронки или импланты, что в разы дороже. Или не радуете себя даже в мелочах — и спустя пару лет оказываетесь в кресле психотерапевта с подозрением на депрессию.
И что делать?
- Посмотрите видео TED «Копите больше — завтра» (есть русские субтитры).
- Оцените расходы на жизненно важные категории с учетом актуальных цен и ваших настоящих потребностей.
- Если копите на мечту или на крупную покупку, назначьте себе щадящие сроки, добавьте промежуточные поощрения.
10 способов жить, не работая
Реально, но некомфортно
6. Вы не умеете противостоять маркетологам
«Ведь вы этого достойны» — магическая фраза всплывает в голове всякий раз, когда вы смотрите на телевизор с гигантской диагональю, на 10-ю кофточку или на спортивный велосипед, который достанете за лето пару раз.
Или вы не умеете отличать «нужно» от «хочется». Поблагодарите родителей за свое безоблачное и безбедное детство, не омраченное несбывшимися мечтами о наборах LEGO, — и начинайте меняться.
И что делать?
Поработайте над внутренними установками с психологом. А ниже — способы перестроить мышление самостоятельно.
- Почитайте статьи или книги об уловках маркетологов. В первый момент вы наверняка возмутитесь или расстроитесь, но затем пересмотрите свое отношение к походам по магазинам.
- Отучите себя отдыхать от работы или проблем с помощью шопинга.
- Составьте список радостей, которые будете себе позволять, пока копите (предусмотрите небольшой бюджет на это).
- Берите паузы перед покупками. Психологи советуют выждать 72 часа, но порой достаточно и двух, чтобы вернулся здравый смысл.
- Переводите покупки в часы работы. Посчитайте, сколько часов работаете в месяц, поделите сумму месячного дохода на количество часов — и узнаете, сколько в среднем зарабатываете в час. Отказаться от покупки проще, если известно, сколько часов работы ушло на ее «зарабатывание».
- Придумайте себе «контрзаклятие» — фразу, которая будет звучать в вашей голове после «я этого достойна(-ин)». Например: «Я это достойна — послезавтра» или «Я этого достойна. И еще чашки чая в кафе прямо сейчас».
7. Вы давно не проводили ревизию расходов
Например, подписки у вас оплачиваются автоматически. Или вы невнимательно относитесь к обязательным платежам за ЖКХ/интернет и часто попадаете на пени. Или никак не выучите ПДД и регулярно получаете штрафы. Или не заглядываете перед шопингом в шкаф с вещами — потому что туда всё равно давно ничего не помещается.
И что делать?
- Начните фиксировать все (все!) расходы любым удобным способом. И продолжайте хотя бы месяц, а лучше — три.
- Пересмотрите все свои автоплатежи, подписки и регулярные расходы: среди них могут оказаться «морально устаревшие». Найденные суммы автоматически отправьте в копилку.
- Перестаньте бездумно покупать обучающие курсы и полезные книги, если у вас не хватает времени и мотивации их проходить и читать.
- Сократите список покупок, опираясь на те продукты, которые вы часто выкидываете из холодильника. Иначе говоря, перестаньте их покупать (или покупать в больших количествах).
Способы сэкономить, если всё вокруг подорожало
На еде, одежде, проезде и лекарствах
8. У вас нет системы
Чтобы накопить крупную сумму, нужно отслеживать доходы и расходы. Бюджетировать, оптимизировать и практиковать много других процессов с красивыми названиями. Ученые из Калифорнийского университета выяснили: люди вряд ли будут что-то делать упорно и последовательно, если для этого требуются дополнительные «телодвижения», непредвиденные усилия.
Со стройной системой и удобными инструментами для ее использования (это, например, приложения для управления личными финансами или настроенные автоплатежи) будет проще справляться с искушениями, вы будете меньше думать и больше жить.
Байки от редакторов, истории, которые нас зацепили, полезные и бесполезные сообщения-«молнии» — всё в телеграм-канале «Просто работы». Не хватает только вас.
И что делать?
Выберите удобную для вас систему. Придется поэкспериментировать и отвергнуть пару вариантов — но вскоре станет легче. Перечислим, чем уже пользуются опытные «накопители» всего мира.
- Отправляйте на накопительный счет вручную или автоматически 5–10% от дохода сразу после его получения.
- Округляйте расходы и отправляйте разницу в копилку.
- Откладывайте в копилку премии и бонусы, ограничивая расходы зарплатой.
- Живите на свою зарплату, откладывая зарплату партнера (при высоком уровне доверия).
- Подключайте копилки в банковских приложениях.
- Используйте метод шести кувшинов.
- Установите ежедневный лимит расходов.
- Ходите по магазинам со списком.
- Платите себе налог с каждой покупки (то есть переводите процент от потраченной суммы в копилку).
- Устраивайте «дни без расходов» или подобные им «накопительные акции», например «стакан воды вместо стаканчика кофе».
- Используйте метод 1–365. У него два варианта — красивый и удобный. Красивый вариант: в первый день отложите в копилку рубль, во второй — два, дальше — три и так до конца года, когда придется перевести туда 365 рублей. Удобный вариант: ежедневно откладывайте какую-то сумму, зачеркивая в специальном чек-листе цифру от одного до 365 (есть даже специальные копилки-помощники). В обоих случаях через год вы накопите 66 795 рублей.
А вообще, будьте любопытны! Прислушивайтесь, когда люди поблизости обсуждают свои системы и инструменты накоплений. Замечайте, чем пользуются те из ваших знакомых, кому удается успешно копить.
9. У вас нет команды поддержки
Например, вы копите на отпуск у моря, а супруга живет одним днем. Или дети требуют пир в кафе всякий раз после похода в кино. В этом случае у вас вряд ли получится накопить: даже если вы ведете раздельный семейный бюджет, будет сложно тратить меньше денег, да еще и взаимное недовольство появится. В этой ситуации проще сдаться и жить как привыкли.
И что делать?
Поговорите. Убедите своих близких, что поставленные цели важны для вас, а возможно — и для всей семьи (ведь в отпуск к морю вы не один поедете).
Если живете один и вам не хватает упорства или мотивации, найдите единомышленника. Станьте «бадди» друг для друга: каждый вечер отчитывайтесь об успехах. Или, наоборот, устройте состязание, кто больше накопит за месяц/полгода.
10. Вы высокомерны
Вы не используете льготы и субсидии от государства, не берете льготные путевки детям в лагеря, не собираете «бумажки» и не оформляете налоговые вычеты за лечение, учебу, покупку жилья. Вы не пользуетесь скидками или кешбэком (не максимизируете его) и совершаете крупные покупки на пике цены, в разгар сезона.
И что делать?
Повышайте финансовую грамотность, например с помощью проектов Сбера. Читайте блоги, статьи и книги. Задавайте вопросы техподдержке при выборе банковских карт. Изучайте разделы «Госуслуг», посвященные налоговым вычетам.
Как заработать денег, если у вас есть телефон
Более 13 способов подработать, используя смартфон
11. У вас слишком низкий доход
Если вы едва зарабатываете на еду и оплату жилья, с таких доходов вряд ли получится откладывать.
И что делать?
Ищите новые источники дохода. Меняйте специальность на ту, которая лучше оплачивается. Повышайте квалификацию и просите зарплату повыше. Верьте в себя. Начните зарабатывать больше, не увеличивая сразу расходы… но это уже тема для другой статьи.
Корректор/литредактор: Варвара Свешникова
Иллюстрация: AlexSecret / IStock